寿险规模扩张型周期终结，生死分化已在路上

摘    要

寿险转型正处于深度转型阶段，寿险死分权威人士表示，规模人身保险业发展质量、扩张发展效率、型周发展动力没有根本性突破，期终原因在于没有抓住战略层面上的结生转型。而转型需要的化已是全面性的蜕变

文|杨芮

新冠疫情和保险业改革转型的双重影响下，今年以来，寿险死分寿险业整体增速放缓，规模保险代理人规模持续收缩。扩张站在十字路口，型周保险机构正在积极主动寻求产品、期终渠道、结生服务等方面的化已转型之路。

寿险业如何走出低谷？寿险死分保险机构会否面临生死分化？

11月9日，银保监会原副主席黄洪在2022第三届中国寿险业转型发展峰会上表示，“人身保险业发展质量、发展效率、发展动力没有根本性突破，原因在于这些都是战术层面上的转型，而没有抓住战略层面上的转型，战略层面上的转型就是思想上的转型。”

北京大学国家发展研究院教授、副院长，北大数学金融研究中心主任黄益平表示，从长期来看，我们正处在转型过程中。在短期波动加上长期转型的过程当中会出现很多调整，这对整个保障体系非常重要，对保险业的发展也提供了非常难得的机会。

数据显示，前三季度，人身险公司的原保费收入为2.68万亿元，按可比口径，行业汇总原保费收入同比增长2.89%。

寿险转型将面生死分化

机遇和挑战之下，寿险业接下来的转型将向何处去？

研报中指出，当人口红利开始褪去，产品和客户需求变得日益复杂之际，重代理人规模而忽视质量的增长战略不再奏效，寿险业“规模扩张型”周期已经走到尽头。在新形势下，保险公司的增长策略应以提升效率为主，行业正在步入“效率提升型” 新周期。

寿险总经理兼CEO蔡强认为，转型就是转“心”，“心”就是观念。中国保险业的严冬并不独特，海外的成熟市场都经历过由粗犷发展到专业化发展的过程，相信我们整个行业一定会迎来新的契机。转型肯定会有阵痛，转型中转大弯和转急弯并不冲突，转型需要的是全面性的蜕变。

就未来产品转型的方向，友邦人寿首席执行官张晓宇透露，保障是寿险长期发展的基石。下一步的方向，我们坚持保障和长期储蓄，持续开拓新客户市场和新兴产品。未来也将向下一代分红、下一代投连，变额年金等去做准备和努力。

在谈及中小公司转型的感受时，华贵人寿董事长汪振武的观点引发关注。事实上，分化已经在进行，分化可能不仅仅是分化，可能是生死之别。分化不仅仅是公司主体的分化，还是经营模式的分化。未来在90多家公司里面，能够从头到尾有产品能力、有渠道能力、有队伍能力、有客户服务能力，自建保险产业链全流程，从产品到服务，我的预判不会超过两成。绝大部分公司都会聚焦在某一端上。

养老金融已成新增长点

针对寿险业转型，多家机构认为养老金融将是未来的核心增长点之一。

黄洪表示，人身保险业需着力解决养老金替代率的问题，积极参与个人养老金制度，与递延养老保险政策相衔接，巩固多支柱养老保险体系，提高基本养老保险之外的保障水平；要按“长期锁定、终身领取、互助共济、精算平衡”的原则设计产品，向人民群众提供长期保值增值、简明易懂的养老保险产品，实现“老有所养”。

普华永道管理咨询合伙人周瑾11月10日表示，针对优劣势，保险机未来参与市场竞争过程中，采用四个主要的策略，差异定位、生态合作、优势竞争和创新突破。

针对养老服务金融，普华永道在《保险机构养老金融竞争策略研究》报告中建议，细分客群精设产品，差异竞争蓝海市场；发挥支付综合功能，健康养老深度融合；践行普惠金融原则，探索普惠养老保险等。

针对第三支柱养老保险的未来发展，国民养老总经理黄涛亦提出了自己的建议，第三支柱养老保险需要各部门协同支持，需要金融机构积极担当，需要更广大民众的广泛参与。他进一步表示，针对养老产品的特性和差异，在产品分级、可线上销售范围、偿付能力计算、投资管理模式等方面出台更有针对性的便利支持政策，鼓励支持养老金融产品和服务创新。

（作者为《财经》记者）

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